برخلاف بانک­های دوره قرون وسطی که صرفاً وظیفه نگهداری اجناس و کالاهای باارزش در جعبه­های محکم و بزرگ را برعهده داشتند، بانک­های امروزی تبدیل به فروشگاه­های عرضه­کننده انواع خدمات شده ­اند. خدمات دیگر را در بر می­گیرد. در واقع بانکداری در حال­ حاضر به صنعت خدمات پردازش اطلاعات تبدیل شده است.
دوره سوم: سیستم­های پرداخت الکترونیکی
از اوایل دهه ۱۹۶۰ نوع دیگری از خدمات به نام کارت­های اعتباری در اختیار عموم قرار گرفت. بعد از مدت کوتاهی هم چک و هم کارت­های اعتباری به مرور اتوماتیک شدند، ولی با این حال تا آن زمان حجم بالایی از اسناد کاغذی تولید می شد، از این رو فناوری پیچیده مخابراتی به عنوان راه حلی جهت برطرف کردن این مشکل استفاده شد. در نتیجه با تأسیس اتاق­های پایاپایی اتوماتیک، که از سیستم انتقال الکترونیکی منابع استفاده می نمودند، ساختار سیستم بانکی یکبار دیگر دچار تحول عمده شد و به تبع آن استفاده از روش­های پرداخت و ماشین­های تحویلداری خودکار در دهه ۹۰ به سرعت رشد نمود. با استفاده وسیع از سیستم “انتقال پول الکترونیک”^[۴۰]، در دهه ۹۰ بانک­ها از موسسات سپرده­گذاری که منابع فیزیکی را نگهداری می کردندبه مراکز پردازش اطلاعات تبدیل شدند، به طوریکه پول می توانست در هر لحظه بر روی صفحه کامپیوتر نشان داده شود (فردریک میشکین، ۱۳۷۸، ص ۷۱).
۹٫۱٫۲- بانکداری موبایلی^[۴۱]
شالوده و اساس داد و ستد بوسیله موبایل بر پایه بانکداری موبایلی بنا شده است ( یعنی بوسیله وجود آوردن خدمات مالی که توسط بانک از طریق دستگاه های موبایل ارائه می شود، انجام امور مربوط به داد و ستد قابل دستیابی است). بانکداری موبایلی شامل خدماتی در زمینه حسابهای بانکی، دلالی و خرید و فروش سهام و ارائه اطلاعات مالی می شود. خدمات بانکداری موبایلی توسط بسیاری از بانک ها به دلیل ایجاد درآمد بیشتر، کاهش هزینه ها و افزایش رضایتمندی مشتریان در حال استفاده و گسترش است. اگر به آمار گذشته نگاهی بندازیم به عنوان مثال این رشد در سال ۲۰۰۴ در بانک نوردی ^[۴۲]کشور فنلاند برابر ۳۰ درصد و یا در یک بانک فرانسوی ^[۴۳]در سال ۲۰۰۴ نسبت به سال ۲۰۰۳ معادل ۲۰۰ درصد بوده است. این آمارنشان دهنده تغییرات ذائقه مشتریان در استفاده از خدمات بانکداری است. به عبارت دیگر پیشرفت های فناوریکی نظیر سیستم های فراگیر ارتباطی موبایل ^[۴۴]فرصت های جدیدی جهت ارائه خدمات بانکداری موبایلی بوجود آورده است. بر خلاف گذشته که هنگام ارائه چنین خدماتی به دلایل مختلفی از جمله عدم همراهی مشتریان و پیشرفت ناکامی فناوری این بخش ها معمولا با شکست مواجه می شدند، الان به نظر می رسد زمان مناسبی جهت ارائه این خدمات و پیشنهاد آنها به مشتریان باشد ( مژدهی و همکاران، ۱۳۸۷).
بانکداری موبایلی غالبا به عنوان انجام خدمات مرتبط با بانک به کمک دستگاه های موبایل نظیر گوشی های موبایل یا PDA ها تعریف می شود. خدمات ارائه شده شامل تسهیلات مرتبط با تراکنش های بانکی و خدمات مرتبط با ان است که نیاز های جابجایی منابع مالی و اطلاعاتی مشتریان را در خصوص فعالیت های مالی آنها پاسخ می دهد. با توجه به مجموع انتظارات فوق تعریف زیر می تواند تعریف جامعی از این خدمات باشد:
” بانکداری موبایلی به مجموعه عملیاتی اشاره می کند که خدمات مالی مرتبط با بانک را با کمک دستگاه های ارتباطی موبایل انجام می دهند. طیف خدمات ارائه شده شامل انجام امور بانکی، معاملات بازار سهام و …. است (Pousttchi& Schurig , 2004).
یا در تعریفی دیگر بانکداری موبایلی به عنوان یک کانال ارتباطی بی سیم برای تولید ارزش توسط مشتریان در معاملات بانکی به وجود آمده است. امروزه، یکی از شیوه های نوین که درعرضه خدمات بانکی مورد توجه اساسی قرارگرفته، عرضه خدمات مالی و بانکی با بهره گرفتن از تلفن های همراه است. با آنکه عمر استفاده از تلفن های همراه برای انجام عملیات بانکی و مالی، چند سالی نیست، اما در این مدت کوتاه، پیشرفت های مهمی در این زمینه صورت گرفته که نوید دهنده گسترش بسیار زیاد این شیوه جدید بانکداری الکترونیکی درآینده میتواند باشد (Yulia et al, 2009).

(( اینجا فقط تکه ای از متن درج شده است. برای خرید متن کامل فایل پایان نامه با فرمت ورد می توانید به سایت feko.ir مراجعه نمایید و کلمه کلیدی مورد نظرتان را جستجو نمایید. ))

بازار های بزرگ برای موسسات مالی در جهت ارائه خدمات ارزش افزوده در حال گشایش هستند. با فناوری تلفن همراه محدوده وسیعی از خدمات را برای مشتریانشان نظیر انتقال وجوه در هنگام مسافرت، دریافت قیمت های سهام که بصورت برخط به روز می شوند یا انجام عملیات خرید و فروش سهام ارائه می دهند. دستگاه های تلفن همراه خصوصا تلفن های هوشمند، نوید دهنده ترین مسیر برای دستیابی به حفظ مشتریان کنونی و افزایش مشتریان جدید با داشتن قابلیت سرویس دهی در هر زمان و مکان و نیز قابلیت نفوذ و پتانسیل رشد بالا هستند. بر اساس پژوهش ها انجام شده ۲۷ درصد از تماس های تلفنی به مرکز تلفن بانک ها از طریق تلفن همراه است که نصف این تماس ها برای درخواست موجودی است که می تواند به صورت راحت تر و ساده تری از طریق برنامه کاربردی بر روی تلفن همراه صورت گیرد و بدون نیاز به مراجعه حضوری به شعب انجام دهند ( مژدهی و همکاران، ۱۳۸۷).
بانکداری موبایلی را می توان این گونه تعریف کرد: انجام هرگونه عملیات مالی، بانکی و اعتباری توسط ابزار سیار که واسطه آن بانک و یا واسطه مالی و اعتباری و یا یک مرکز تایید هویت باشند. امروزه بانکداری همراه اغلب توسط پیام کوتاه یا اینترنت انجام میشود، همچنین می تواند با اجرای برنامه های خاصی بر روی تلفن همراه صورت بگیرد.
طبق آمار موسسه GSM در مجموع ضریب نفوذ تلفن همراه بسیار بیشتر از کامپیوتر و اینترنت است . ضریب نفوذ بالای تلفن همراه نشانه ای از سازگاری سریع این ابزار با فرنگ جوامع مختلف است ( کهزادی و همکاران، ۱۳۸۴، ).یکی از موسسات مالی که در حال حاضر تنها ارائه دهنده الگو گسترده بانکداری موبایلی در جهان است با نظرخواهی در بین کاربران خود و افرادی که با این فناوری آشنا بودند در رابطه با چهار معیار قیمت، امنیت، سهولت و سرعت انجام داده است که به نتایج قابل توجه زیر رسیده است:
۷۰ درصد معتقدند که این خدمات ارزان تر است و ۹۰ درصد هم معتقدند که این خدمات گران نیستند
۶۹ درصد معتقدند که این خدمات امن تر است.
۶۸ درصد معتقدند که استفاده از این خدمات راحت است.
۶۸ درصد معتقدند این خدمات سریع تر است.
با توجه به انچه گفته شد به نظر می رسد در حال حاضر بهترین راه حل برای بهبود امر بانکداری، استفاده از فناوری موبایل ( تلفن همراه ) است. از طرفی بانکداری موبایلی به دلیل عدم استفاده از کابل می تواند در کشور هایی مانند ایران که فاقد زیرساختار ارتباطی منظم و منسجم هستند جایگزین تجارت الکترونیکی که به ساختار منظم ارتباطی نیاز دارد شود
( جنیدی؛ ۱۳۸۶، ص ۱۵ ).
مزایای بانکداری موبایلی برای بانک ها:
بانکداری موبایلی برای بانک ها می تواند مزایای زیر را داشته باشد:
۱­.­ کاهش هزینه های مدیریتی

2. 2. کاهش هزینه های پرسنلی

2. 2. کاهش تعداد شعبه های بانک

2. 2. جلب رضایت مشتریان

2. 2. ارائه خدمات بانکی در ساعات مختلف

2. 2. ارائه خدمات بانکی در هر نقطه ایکه مشتری به آن نیاز داشته باشد.

2. 2. عدم نیاز به اتصال به اینترنت به روش های معمول

2. 2. سرعت و امنیت بهتر نسبت به محیط وب

2. 2. سهولت کارکردن و یادگیری نسبت به اینترنت و کامپیوتر( حسنی و سلطانی، ۱۳۸۷).

۱٫۹٫۱٫۲- تاریخچه بانکداری موبایلی در ایران و جهان
دیدگاه های اولیه نسبت به بانکداری موبایل در سال ۱۹۹۲ از اروپای غربی نشأت گرفته است و به صورت کاملا عملیاتی در سال ۱۹۹۹ با ورود فناوری WAP ^[۴۵]بکارگیری شد. WAP Banking نه تنها توانایی دسترسی موبایل به سرویس های سنتی بانکها را داراست بلکه در حقیقت سازماندهی مجددی برای الگو تجاری(بانکها ) به منظور تسهیل کار و افزودن به توانایی مشتریان برای انجام تراکنشهایشان می باشد. اگرچه در سالهای پیشتر، تجارت الکترونیک و به تبع آن بانکداری ، الکترونیک موج وسیعی در دنیای تجارت ایجادکرده بود اما به دلیل مزایای ویژه تجارت سیار از جمله عدم محدودیت مکانی، حداقل امکانات (تنها یک دستگاه تلفن همراه) و ضریب نفوذ نسبتا بالای تلفن موبایل، امروزه بانکداری سیار با اقبال زیادی مواجه شده است. بانکداری سیار به دلیل ماهیت ویژه خود امروزه عاملی برای تعامل، همکاری و هماهنگی حول محورهایی بین سازمانهایی شده است که تا قبل از آن عامل هایی موجب انفکاک آنها از یکدیگر شده بود. برطبق تحقیقی که موسسه تحقیقاتی Celent در سال ۲۰۰۷ انجام داده است تا سال ۲۰۱۰ حدود ۷۰ درصد از حجم تماسها با مراکز بانکی در ایالات متحده آمریکا از طریق تلفنهای موبایل خواهد بود که نزدیک به نیمی از این تماسها در جهت گزارش گیری از اطلاعات وضعیت موجودی و توازن حساب و دیگر تراکنشهای مالی برخط بوده اس است. در حالیکه در سال ۲۰۰۶ این مقدار کمتر از ۱ درصد از تراکنشهای بانکی بر خط را شامل شده است (حسن زاده،۱۳۸۷).
جای تعجب نیست که بانکداری موبایلی امروزه تبدیل به یک پدیده جهانی شده است ، مخصوصا با توجه به اینکه اکثر مشتریان بانک ها موبایل دارند و به صورت مداوم از آنها برای اموری فراتر از صرف ارتباط با افراد دیگر استفاده می کنند. بنیاد پژوهش های جونپیر پیش­­­ بینی کرده که تا سال ۲۰۰۹ میزان پرداخت های جهانی موبایل به ۸۸ میلیارد دلار خواهد رسید که مشتمل بر ۳۹ میلیارد پرداخت جزئی یا ریز پرداخت است. به علاوه تا آن زمان سالیانه ۳۰۰ میلیون تراکنش نقطه فروش مبتنی بر موبایل اتفاق خواهد افتاد. با این حال در میان کشور ها و قاره ها، اروپایی ها با داشتن زیرساخت های مناسب ارتباطات سیار و نرخ نفوذ ۸۰ درصد از شرایط مناسبی برای ارائه خدمات بانکی بوسیله موبایل بر خوردار است. ظهور نرخ های ثابت و پایین اینترنت، مشتریان بانک ها را به استفاده از کانال اینترنت تشویق کرده است. پیش بینی می شود با توجه به شرایط موجود، همین روند در مورد کانال موبایل نیز اتفاق افتد. در این زمینه بانک های آسیایی نیز به طور روزافزون به موبایل به عنوان کانال مقرون به صرفه ای برای ارائه خدمات بانکداری روی آورده اند. در کشور های توسعه یافته از نظر فناوری مانند کره، سنگاپور، هنگ کنگ و زاپن نفوذ بازار موبایل بالای ۴۰ درصد است و مشتریان با این ابزار ارتباط شخصی، دسترسی کاملا موفقیت آمیزی به خدمات مالی پیدا می کنند. در سراسر آسیا روزانه میلیون ها معامله از طریق موبایل انجام می شود و فرصت های بازاریابی عظیمی را برای بانک ها ایجاد می کند (حسن زاده، ۱۳۸۷).
با راه‌اندازی سرویس موبایل­بانک از مردادماه سال ۱۳۸۶در ایران با وجود استقبال مشتریان از این سرویس هنوز به دلیل عدم آشنایی مردم با خدمات بانکداری الکترونیکی از تمام ظرفیت‌های ایجاد شده استفاده نمی‌شود. اولین بانکی که رسما در ایران، سیستم موبایل بانک (Mobile Banking) را راه اندازی کرد بانک توسعه صادرات بود. اما قبل از آن بانک سامان به طور آزمایشی با بهره گیری از جدیدترین دستاوردهای جهانی فناوری (WAP,SMS) در سیستم بانکی خود استفاده می کرد همچنین با بهره گرفتن از این سیستم بانک سامان امکان استفاده و نمایش گردش حساب، مسدود کردن چک و کارت، ارائه مشاوره هوشمند درباره سود سپرده ها و کارمزد تسهیلات، اطلاع در مورد واریز و برداشت از حسابها، اطلاع در مورد وصول برگشتی چک های واگذاری را امکان پذیر نموده است (وب سایت ماهنامه تجارت الکترونیک و
رایانه، ۱۳۹۱). در ایران اما بر خلاف تبلیغاتی که وجود دارد آن‌چنان که باید و شاید به بانکداری موبایلیینگ توجه نشده است. عمده تبلیغات موجود و سرویس‌های ارائه شده تمام حول نرم افزارهایی است که بانک‌های عامل برای مشتریان علاقه‌مند خود تهیه کرده و در برخی از شعب از طریق سایت اینترنتی بانک در اختیار مشتریان قرار می‌گیرد. نرم‌افزارهایی که به نوعی کارکردی محدود داشته و صرفا از طریق برخی از آنها می‌توان وجه نقد را به شکل کارت به کارت انتقال داد. جدا از نرم‌افزارهای بانکی اپراتورهای تلفن همراه هم در این بخش وارد شده و سعی به ارائه خدمات دارند. البته اپراتور اول هنوز نتوانسته است سهم زیادی از کاربران خود را به سمت استفاده از این سرویس جلب کند. اما ایرانسل از حدود چند سال پیش خدمات بانکداری موبایلی خود را توسط دو بانک پاسارگاد و سامان راه‌اندازی کرده است؛ بدون آنکه بخواهد مشترکانش را وادار به واریز مبلغی به حساب دیگر بکند. در این روش‌ها مشترکان می‌توانند علاوه بر نصب نرم ‌افزارهای بانکداری موبایلی هر دو بانک روی گوشی‌های خود و استفاده از خدمات ارائه شده آن، شماره کارت‌های بانکی خود را نیز روی سیم‌کارت‌های خود تعریف کرده و بدون دخالت اپراتور در ریز صورت حساب‌ها یا تراکنش‌های بانک تنها با ارسال پیامک یا استفاده از سیستم شماره گیری کد دستوری( یو اس اس دی) تراکنش‌های مالی خود را انجام دهند. با بهره گرفتن از این سرویس، کلیه مشترکان ایرانسل که دارای کارت‌های عضو شبکه شتاب بوده و رمز دوم کارت خود را دریافت نموده‌اند، می‌توانند تنها با بهره گرفتن از گوشی تلفن همراه خود و بدون نیاز به نصب هرگونه نرم ‌افزار، تنها با یک بار ثبت نام آنلاین به آسانی نسبت به انجام موارد زیر از طریق تلفن همراه خود اقدام نمایند: خرید شارژ، پرداخت قبوض (آب، برق، گاز، …)، اخذ موجودی حساب، اخذ صورت حساب تا ۵ تراکنش آخر، خرید کارت اینترنت و انتقال وجه. امروزه با توجه به مزایایی که بانکداری از طریق موبایل برای بانک ها دارد اکثر بانک های دولتی وخصوصی ( ملت، ملی، کشاورزی، پاسارگاد، پارسیان، اقتصاد نوین،… ) اقدام به راه اندازی این سرویس در بانکداری خود نموده اند تا بتوانند مشتریان را به سوی بانک های خود جذب کنند ولی با توجه به محدودیت هایی که در زیر ساختار های فناوری و ارتباطی ایران وجود داشته، بانکداری موبایلی آن طور که باید نتوانسته در بین مشتریان نفوذ کند.
پس از بررسی سیستم های متعددی از بانکداری موبایلی ها در بانک های ایرانی مشخص شد که در حال حاضر ( اردیبهشت ماه ۱۳۹۲) بانکداری موبایلی ها خدمات زیر را ارائه می دهند:
انتقال وجه و انتقال شتاب
پرداخت قبوض
خرید شارژ
مانده گیری
۳ گردش آخر
پیامک نقل و انتقال در حساب
پرداخت اقساط
گرفتن۱۰ گردش آخر
پیگیری چک

از حل ضمنی معادله فوق، مقدار مطلوب سرمایه K^* به دست می‌آید که:
(۱۱-۳)
سرمایه‌گذاری مطلوب تابعی مثبت از y و قیمت سرمایه خواهد بود (زیرا افزایش قیمت کالای سرمایه‌ای، نرخ بهره واقعی را تنزیل می‌کند) و تابعی معکوس از هزینه‌های سرمایه‌‌گذاری (نرخ بهره نرخ استهلاک سرمایه‌ و دستمزد نیروی کار) خواهد بود.
با توجه به اینکه سرمایه‌گذاری ناخالص (i_g) به صورت زیر تعریف می‌شود، داریم:
(۱۳-۳)
در معادله فوق (  ) سرمایه‌گذاری خالص (i_n) را تشکیل می‌دهد و عبارت آخر سرمایه‌گذاری جایگزینی است. در این صورت تغییرات سطح مطلوب سرمایه، به شکل i_n تبلور می‌یابد و یا به عبارت دیگر چنانچه موجودی مطلوب سرمایه افزایش یابد، سرمایه‌گذاری خالص مثبت خواهد بود و در صورت کاهش سطح مطلوب سرمایه سرمایه‌گذاری خالص منفی خواهد شد. ( از طریق عدم جبران استهلاک).
در نظریه شتاب ساده فرض می‌شد که موجودی سرمایه‌ در هر دوره به مقدار مطلوب خود می‌رسد ولی بدلیل زمان بر بودن فرایند تعدیل سرمایه، نظریه شتاب انعطاف‌پذیر بوجود آمد که در آن موجودی سرمایه به تدریج و در چند دوره به مقدار مطلوب خود میل می‌کند. در این تئوری در هر دوره فقط درصدی از اختلاف موجودی سرمایه با موجودی سرمایه مطلوب پوشش داده می‌شود.

۴-۲-۳) تئوری q توبین^[۴۴]:

بر طبق رابطه حداکثر سازی ارزش بنگاه در نظریه اصل شتاب، برای دستیابی به موجودی مطلوب سرمایه (رابطه ۹-۳) به این نکته رسیدیم که هزینه استفاده از سرمایه دارای سه جزء است :
(( اینجا فقط تکه ای از متن درج شده است. برای خرید متن کامل فایل پایان نامه با فرمت ورد می توانید به سایت nefo.ir مراجعه نمایید و کلمه کلیدی مورد نظرتان را جستجو نمایید. ))

هزینه فرصت هر واحد سرمایه (  )
هزینه استهلاک سرمایه (  )
تغییرات قیمت سرمایه (  ) که با  نشان می‌دهیم.
قیمت یک واحد سرمایه،  نرخ استهلاک و  نرخ بهره در دوره t است. بر این اساس می‌توان هزینه سرمایه را با بازدهی سرمایه(r_k) مقایسه کرد تا میزان سرمایه‌مطلوب بدست آید. به عبارت دیگر:
(۱۴-۳)
این الگو دارای کمبودهایی است. اول اینکه سرمایه را با متغیرهایی مانند نرخ بهره ارتباط می‌دهد که دارای نوسانات زیاد هستند، اما تعدیل سرمایه در اقتصاد به راحتی و به سرعت قابل تعدیل نیست. از طرف دیگر این الگو اثر انتظاری بودن درآمدها و هزینه‌های آینده را به طور مشخص وارد مدل نمی‌کند در حالی که دارای اثرات مهمی هستند.
الگوی شتاب سرمایه‌گذاری، تعمیم یافته است تا هزینه‌های تعدیل را نیز پوشش دهد. در ادامه این بخش ابتدا فروض مدل سرمایه‌گذاری توبین را بررسی می‌کنیم و در ادامه روش آن را بررسی خواهیم نمود. فرض اول این است که سود بنگاه با موجودی سرمایه خود و همچنین موجودی سرمایه صنعتی که در آن فعالیت می‌کند در ارتباط است. به این معنی که هر چه ذخیره سرمایه‌ بنگاه بیشتر باشد، سود او بیشتر است و هرچه ذخیره سرمایه صنعت بیشتر باشد، سود بنگاه کاهش می‌یابد. فرض اخیر به این دلیل است که هر چه ذخیره سرمایه صنعت ( با ثبات سایر شرایط) بیشتر باشد،‌ تولید کالا بیشتر خواهد بود و قیمت پایین‌تر خواهد آمد و بنابراین اثر منفی بر سود بنگاه دارد. این فروض در رابطه زیر خلاصه شده است:
(۱۵-۳)
در رابطه فوق k_t و K_t به ترتیب ذخیره سرمایه بنگاه و صنعت است.
فرض دیگر این است که بنگاه با هزینه تعدیل روبروست به این معنی که برای بنگاه افزایش تجهیزات هزینه‌بر است و هزینه نهایی افزایش سرمایه تابعی فزاینده از اندازه تعدیل است. این فروض به صورت ریاضی در ذیل آورده شده است. اگر  هزینه سرمایه‌گذاری باشد:

به این معنی که هزینه عدم سرمایه‌گذاری صفر است. با افزایش سرمایه‌گذاری هزینه‌ آن افزایش می یابد و این افزایش صعودی است. برای سادگی فرض می‌شود که قیمت خرید یک واحد کالای سرمایه‌ای برابر واحد است (P_k=1) و بنابراین هزینه‌های تعدیل داخلی‌اند.
در نهایت فرض می‌شود که استهلاک وجود ندارد، بنابراین رشد سرمایه برابر با سرمایه‌گذاری خالص است:
(۱۶-۳)
برای حفظ پویایی‌ها تحلیل زمان را پیوسته در نظر می‌گیریم. بر این اساس،‌ تابع ارزش بنگاه به شکل زیر است.
(۱۷-۳)
معادله فوق باید نسبت به تغییرات موجودی سرمایه‌گذاری (قید ۱۸-۳) حداکثر شود.
(۱۸-۳)
مسئله فوق یک مسئله کنترل بهینه است که از مسئله‌ی حساب تغییرات نشأت می‌گیرد. در بهینه‌یابی فوق اگر مسیر I را بیابیم، مسیر k مشخص خواهد شد. از این رو در این معادلات I را متغیر کنترل و k را متغیر وضعیت نامگذاری می‌کنیم. برای حل مسئله کنترل از قاعده همیلتون استفاده می‌شود که برای بهینه‌یابی فوق به صورت زیر تعریف می‌شود:
(۱۹-۳)
اگر q را به صورت زیر تعریف کنیم داریم:
(۲۰-۳)
برای بهینه یابی بر اساس تابع همیلتونی فوق، باید شرایط زیر برقرار باشد.
(۲۱-۳)
از حل رابطه (*) معادله زیر به دست می‌آید.
(۲۲-۳)
که با معکوس کردن آن  تابعی فزاینده از  بدست می‌آید. بنابراین سرمایه‌گذاری با افزایش ارزش سرمایه، افزایش می‌یابد. ارزش سرمایه (  ) نیز تابعی از افزایش سود بین‌ دوره‌ای بنگاه است.
(۲۳-۳)
از حل معادله (**) نیز رابطه زیر به دست می‌آید:
(۲۴-۳)
به این مفهوم که ارزش سرمایه‌گذاری برای بنگاه با افزایش بازده سرمایه‌گذاری (  ) افزایش می‌یابد.
تعمیم رفتار بنگاه به کل اقتصاد:
اگر فرض شود که یک سری بنگاه مشابه وجود دارد، می‌توانیم رفتار یک بنگاه را به اقتصادکلان تعمیم دهیم. با توجه به اینکه q_t برابر ارزش اضافی استفاده از یک واحد سرمایه است، می‌توان ارزش سرمایه را بر حسب درآمد نهایی محصول آتی سرمایه نشان دهیم:
(۲۵-۳)
اگر تعداد دوره تعدیل زیاد باشد:
(۲۶-۳)

• . دیانی ، عبدالرسول ، حقوق خانواده ازدواج و انحلال آن ص ۳۴۱ ↑

• . سید حسین ، صفایی و امامی ، اسداله ، مختصر حقوق خانواده ، چاپ سی وهشتم ، نشر میزان ، تهران ، ۱۳۹۳،ص ۳۰۴ ↑

• ۱٫ سید حسین، صفایی و امامی ،منبع پیشین ، ص۳۰۷ ↑

• ۱٫برابر تبصره ماده ۴۰ق.ج.م.ا مصوب ۱۳۹۲: «محکومیت موثر محکومیتی است که محکوم را به تبع اجرای حکم،بر اساس ماده ۲۵ این قانون از حقوق اجتماعی محروم می کند.»طبق ماده ۲۵، محرومیت از حقوق اجتماعی در جرایم عمدی بر حسب اهمیت جرم ، ۷سال،۳ سال و۲ سال است،محکومیت به جرایم غیر عمدی و جزای نقدی، محکومیت موثر محسوب نمی شود. ↑

• ۱٫ لن یجعل الله للکافرین علی المو منین سبیلا ( سوره نساء ، آیه ۱۴۱) ↑

• ۱٫سید حسین ، صفایی و امامی منبع پیشین ، ص۳۱۱ ↑

• ۱٫ سید حسین ، صفایی و امامی ،منبع پیشین ، ص۳۱۳ ↑

• ۱٫ تبصره ماده ۱۵ قانون ۱۳۹۲: « در صورتی که دادگاه تشخیص دهد اعطای سرپرستی بدون اجرای مفاد این ماده(یعنی اخذ تعهد به پرداخت هزینه های نگهداری و تربیت و تحصیل)به مصلحت کودک یا نوجوان می باشد، به صدور حکم سرپرستی اقدام می کند.» ↑

• ۱٫ سید حسین صفایی و امامی ، منبع پیشین ، ص۳۱۷ ↑

• ۱٫ به نظر می رسد که در متن تبصره چاپ روز نامه رسمی ، شماره ۱۹۹۹۷مورخ ۶ آبان۱۳۹۲ کلمات « و نام خانوادگی » از قلم افتاده است. ↑

• ۱٫ سید حسین صفایی و امامی ، منبع پیشین، ص ۳۱۹ ↑

• . همان . ↑

• ۱٫ سید محمد، موسوی بجنوردی ، روزنامه ایران ، شماره ۵۴۸۲، مورخ۱۷/۷/۹۲ ↑

• ۱٫ سوره نجم ، آیه ۶ ↑

• ۱٫ سوره اسراء ، آیه ۷۰ ↑

• ۱٫ شهید ثانی، مسالک الافهام، ج۲، ص۵۵۰ و یزدی، ترجمه شرایع الاحکام ،ج۲ ، ص۷۱۱ ↑

• . سید حسین صفایی و اسداله ، امامی ، منبع پیشین ، ص ۱۲۸ ↑

• . سید حسن ، امامی ، منبع پیشین ، ص ۱۹۶ ↑

• . شهید ثانی ، مسالک الافهام ، ج ۲ ، تهران ، ۱۳۷۳ ، ص ۵۵۱ و ابوالقاسم ، یزدی منبع پیشین ، ص ۷۱۲ ↑

• . سید حسن ، امامی ، پیشین ، ص ۱۹۷ ↑

• . سید حسین ، صفایی و اسداله ، امامی ، پیشین ، ص ۱۲۹ ↑

• . شهید ثانی ، منبع پیشین ، ص۵۵۰ و شهید ثانی ، شرح لمعه، ج۲ ،ص۱۲۱ و شیخ محمد حسن نجفی، جواهر الکلام ، ج۳۱، ص۲۹۰ ↑

• . سید جواد ، مدیر نیا، دکتر سید جواد ، پیشین ص ۱۲۱ ↑

• . سید حسین ، صفایی و اسداله ، امامی ، دکتر اسداله ، پیشین ص ۱۳۰ ↑

• سید حسین ، صفایی و اسداله ، امامی ، پیشین ص ۱۹۹ ↑

• . ناصر ، کاتوزیان ، حقوق مدنی ، خانواده ، جلد دوم ، اولاد ، شرکت انتشار ،تهران ، ۱۳۷۵ ، صص ۱۶۸ و ۱۶۹ ↑

• . همان ، ص ۱۷۳ و ۱۷۴ ↑

• • • . ۱٫برای بررسی بیشتر مراجعه شود به: دکتر ناصر کاتوزیان، حقوق مدنی، خانواده، جلد دوم،ص۱۴۸تا۱۵۳ ↑

  ( اینجا فقط تکه ای از متن فایل پایان نامه درج شده است. برای خرید متن کامل پایان نامه با فرمت ورد می توانید به سایت feko.ir مراجعه نمایید و کلمه کلیدی مورد نظرتان را جستجو نمایید. )

• شیخ محمدحسن نجفی،جواهرالکلام، جلد ۳۱،صص ۳۰۱؛و نیز رک: الروضه البهیه فی شرح اللمعه الدمشقیه، چاپ جدید با تعلیقات سیدمحمد کلانتر، جلد۵،ص۳۴۶؛احمدالمطهری، مستند تحریرالوسیله، کتاب النکاح، ص۵۴۴ ↑

• محمدجواد مغنیه، الامام الصادق ، جلد ۵ و ۶ ، بیروت ، ۱۹۶۶ ، ص ۳۱۵ ↑

• برای دیدن نظر موافق رک: دکتر کاتوزیان،پیشین، ص۱۴۷ ↑

• شیخ محمدحسن نجفی، جواهرالکلام، جلد ۳۱،ص۲۸۳و۲۸۴ ↑

• محمدجواد مغنیه، فقه الامام الصادق، جلد ۵ و ۶،بیروت ، ۱۹۶۶ م ، ص ۳۱۵ ↑

• برای بررسی بیشتر رجوع شود به دکتر ناصر کاتوزیان، حقوق مدنی، خانواده، جلد دوم، صص۱۶۲تا۱۶۴ ↑

• ۱٫ سید حسین ، صفایی و امامی ، منبع پیشین ، ص۳۹۹ ↑

• ۱٫ سید حسین صفایی و امامی ، منبع پیشین ، ص۴۰۱ ↑

• ۱٫ دکتر کاتوزیان،حقوق خانواده ، ج ۲،شر کت سهامی انتشار ،تهران ،۱۳۷۱ ، ش ۲۹۲ ↑

• ۱٫ شیخ محمد حسن ، نجفی ، جواهر الکلام، ج۳۱،ص۲۹۲ ↑

• ۲٫ واعبدوالله و لا تشرکوا به شیئا و بالوالدین احسانا و بذی القربی ↑

• . سید حسین صفایی و امامی ، منبع پیشین ،ص۴۰۵ ↑

• ۱٫ سید حسین صفایی و امامی ، منبع پیشین ،ص۴۰۶ ↑

• . دیانی ، عبدالرسول ، حقوق خانواده ازدواج و انحلال آن ص ۳۴۱ ↑

• . سید حسین ، صفایی و امامی ، اسداله ، مختصر حقوق خانواده ، چاپ سی وهشتم ، نشر میزان ، تهران ، ۱۳۹۳،ص ۳۰۴ ↑

• ۱٫ سید حسین، صفایی و امامی ،منبع پیشین ، ص۳۰۷ ↑

• ۱٫برابر تبصره ماده ۴۰ق.ج.م.ا مصوب ۱۳۹۲: «محکومیت موثر محکومیتی است که محکوم را به تبع اجرای حکم،بر اساس ماده ۲۵ این قانون از حقوق اجتماعی محروم می کند.»طبق ماده ۲۵، محرومیت از حقوق اجتماعی در جرایم عمدی بر حسب اهمیت جرم ، ۷سال،۳ سال و۲ سال است،محکومیت به جرایم غیر عمدی و جزای نقدی، محکومیت موثر محسوب نمی شود. ↑

• ۱٫ لن یجعل الله للکافرین علی المو منین سبیلا ( سوره نساء ، آیه ۱۴۱) ↑

• ۱٫سید حسین ، صفایی و امامی منبع پیشین ، ص۳۱۱ ↑

• ۱٫ سید حسین ، صفایی و امامی ،منبع پیشین ، ص۳۱۳ ↑

• ۱٫ تبصره ماده ۱۵ قانون ۱۳۹۲: « در صورتی که دادگاه تشخیص دهد اعطای سرپرستی بدون اجرای مفاد این ماده(یعنی اخذ تعهد به پرداخت هزینه های نگهداری و تربیت و تحصیل)به مصلحت کودک یا نوجوان می باشد، به صدور حکم سرپرستی اقدام می کند.» ↑

• ۱٫ سید حسین صفایی و امامی ، منبع پیشین ، ص۳۱۷ ↑

• ۱٫ به نظر می رسد که در متن تبصره چاپ روز نامه رسمی ، شماره ۱۹۹۹۷مورخ ۶ آبان۱۳۹۲ کلمات « و نام خانوادگی » از قلم افتاده است. ↑

• ۱٫ سید حسین صفایی و امامی ، منبع پیشین، ص ۳۱۹ ↑

• . همان . ↑

• ۱٫ سید محمد، موسوی بجنوردی ، روزنامه ایران ، شماره ۵۴۸۲، مورخ۱۷/۷/۹۲ ↑

• ۱٫ سوره نجم ، آیه ۶ ↑

• ۱٫ سوره اسراء ، آیه ۷۰ ↑

• ۱٫ شهید ثانی، مسالک الافهام، ج۲، ص۵۵۰ و یزدی، ترجمه شرایع الاحکام ،ج۲ ، ص۷۱۱ ↑

• . سید حسین صفایی و اسداله ، امامی ، منبع پیشین ، ص ۱۲۸ ↑

• . سید حسن ، امامی ، منبع پیشین ، ص ۱۹۶ ↑

• . شهید ثانی ، مسالک الافهام ، ج ۲ ، تهران ، ۱۳۷۳ ، ص ۵۵۱ و ابوالقاسم ، یزدی منبع پیشین ، ص ۷۱۲ ↑

• . سید حسن ، امامی ، پیشین ، ص ۱۹۷ ↑

• . سید حسین ، صفایی و اسداله ، امامی ، پیشین ، ص ۱۲۹ ↑

• . شهید ثانی ، منبع پیشین ، ص۵۵۰ و شهید ثانی ، شرح لمعه، ج۲ ،ص۱۲۱ و شیخ محمد حسن نجفی، جواهر الکلام ، ج۳۱، ص۲۹۰ ↑

• . سید جواد ، مدیر نیا، دکتر سید جواد ، پیشین ص ۱۲۱ ↑

• . سید حسین ، صفایی و اسداله ، امامی ، دکتر اسداله ، پیشین ص ۱۳۰ ↑

• سید حسین ، صفایی و اسداله ، امامی ، پیشین ص ۱۹۹ ↑

• . ناصر ، کاتوزیان ، حقوق مدنی ، خانواده ، جلد دوم ، اولاد ، شرکت انتشار ،تهران ، ۱۳۷۵ ، صص ۱۶۸ و ۱۶۹ ↑

• . همان ، ص ۱۷۳ و ۱۷۴ ↑

• • • . ۱٫برای بررسی بیشتر مراجعه شود به: دکتر ناصر کاتوزیان، حقوق مدنی، خانواده، جلد دوم،ص۱۴۸تا۱۵۳ ↑

  ( اینجا فقط تکه ای از متن پایان نامه درج شده است. برای خرید متن کامل فایل پایان نامه با فرمت ورد می توانید به سایت feko.ir مراجعه نمایید و کلمه کلیدی مورد نظرتان را جستجو نمایید. )

• شیخ محمدحسن نجفی،جواهرالکلام، جلد ۳۱،صص ۳۰۱؛و نیز رک: الروضه البهیه فی شرح اللمعه الدمشقیه، چاپ جدید با تعلیقات سیدمحمد کلانتر، جلد۵،ص۳۴۶؛احمدالمطهری، مستند تحریرالوسیله، کتاب النکاح، ص۵۴۴ ↑

• محمدجواد مغنیه، الامام الصادق ، جلد ۵ و ۶ ، بیروت ، ۱۹۶۶ ، ص ۳۱۵ ↑

• برای دیدن نظر موافق رک: دکتر کاتوزیان،پیشین، ص۱۴۷ ↑

• شیخ محمدحسن نجفی، جواهرالکلام، جلد ۳۱،ص۲۸۳و۲۸۴ ↑

• محمدجواد مغنیه، فقه الامام الصادق، جلد ۵ و ۶،بیروت ، ۱۹۶۶ م ، ص ۳۱۵ ↑

• برای بررسی بیشتر رجوع شود به دکتر ناصر کاتوزیان، حقوق مدنی، خانواده، جلد دوم، صص۱۶۲تا۱۶۴ ↑

• ۱٫ سید حسین ، صفایی و امامی ، منبع پیشین ، ص۳۹۹ ↑

• ۱٫ سید حسین صفایی و امامی ، منبع پیشین ، ص۴۰۱ ↑

• ۱٫ دکتر کاتوزیان،حقوق خانواده ، ج ۲،شر کت سهامی انتشار ،تهران ،۱۳۷۱ ، ش ۲۹۲ ↑

• ۱٫ شیخ محمد حسن ، نجفی ، جواهر الکلام، ج۳۱،ص۲۹۲ ↑

• ۲٫ واعبدوالله و لا تشرکوا به شیئا و بالوالدین احسانا و بذی القربی ↑

• . سید حسین صفایی و امامی ، منبع پیشین ،ص۴۰۵ ↑

• ۱٫ سید حسین صفایی و امامی ، منبع پیشین ،ص۴۰۶ ↑

۵-۱- فرایند تحقیق………………………………………………………………………………………………………………۲۰۵
۵-۲- نتیجه گیری ………………………………………………………………………………………………………………۲۰۵
۵-۲-۱- نتایج فرضیات……………………………………………………………………………………………………….۲۰۵
۵-۲-۱-۱- فرضیه اول…………………………………………………………………………………………………………۲۰۵
۵-۲-۱-۲- فرضیه دوم…………………………………………………………………………………………………………۲۰۶
۵-۲-۱-۳- فرضیه سوم…………………………………………………………………………………………………………۲۰۷
۵-۲-۱-۴- فرضیه چهارم……………………………………………………………………………………………………..۲۰۷
۵-۲-۱- ۵- فرضیه پنجم………………………………………………………………………………………………………۲۰۸
۵-۲-۲- نتایج آزمون فریدمن کل متغیرهای تحقیق…………………………………………………………………..۲۰۹
۵-۳- نتایج یافته های جانبی تحقیق………………………………………………………………………………………..۲۱۰
عنوان صفحه
۵-۴- پیشنهادات برای این تحقیق…………………………………………………………………………………………..۲۱۱

( اینجا فقط تکه ای از متن فایل پایان نامه درج شده است. برای خرید متن کامل پایان نامه با فرمت ورد می توانید به سایت feko.ir مراجعه نمایید و کلمه کلیدی مورد نظرتان را جستجو نمایید. )

۵-۵- پیشنهاد برای تحقیقات آتی……………………………………………………………………………………………۲۱۲
۵-۶- محدودیت های تحقیق………………………………………………………………………………………………..۲۱۳
پیوست ها……………………………………………………………………………………………………………………………۲۱۴
منابع فارسی…………………………………………………………………………………………………………………………۲۴۹
منابع انگلیسی……………………………………………………………………………………………………………………….۲۵۸
چکیده انگلیسی…………………………………………………………………………………………………………………….۲۵۹
فهرست جداول :
عنوان صفحه
جدول(۲-۱) مدلهای مختلف تجارت الکترونیکی……………………………………………………………………….۵۳
جدول(۲-۲) دورنمایی از نقشهای متفاوتی که یک برند برای این دو گروه ایفا می کند……………………۸۱
جدول(۲-۳) مقایسه ارزش صادرات غیر نفتی، صادرات فرش و نسبت صادرات فرش به کل صادرات غیر نفتی در خلال سال های ۹۱-۱۳۸۰٫٫٫٫٫٫٫٫٫٫٫٫٫٫٫٫٫٫٫٫٫٫٫٫٫٫٫٫٫٫٫٫٫٫٫٫٫٫٫٫٫٫٫٫٫٫٫٫٫٫٫٫٫٫٫٫٫٫٫٫٫٫٫٫٫٫٫٫٫٫٫٫٫٫٫٫٫٫٫٫٫٫٫٫٫٫٫٫٫٫٫٫٫٫٫٫۱۰۶
جدول(۲-۴) سهم ایران و عمده ترین رقبای تجاری آن در زمینه صادرات فرش دستباف در خلال سال های۲۰۱۲-۲۰۰۶٫٫٫٫٫٫٫٫٫٫٫٫٫٫٫٫٫٫٫٫٫٫٫٫٫٫٫٫٫٫٫٫٫٫٫٫٫٫٫٫٫٫٫٫٫٫٫٫٫٫٫٫٫٫٫٫٫٫٫٫٫٫٫٫٫٫٫٫٫٫٫٫٫٫٫٫٫٫٫٫٫٫٫٫٫٫٫٫٫٫٫٫٫٫٫٫٫٫٫٫٫٫٫٫٫٫٫٫٫٫٫٫٫٫٫٫٫٫٫٫٫٫٫٫٫٫٫٫٫۱۰۹
جدول(۲-۵) ارزش صادرات فرش دستباف۷کشور عمده صادر کننده در جهان در خلال سالهای۲۰۱۲-۲۰۰۶٫٫٫٫٫٫٫٫٫٫٫٫٫٫٫٫٫٫٫٫٫٫٫٫٫٫٫٫٫٫٫٫٫٫٫٫٫٫٫٫٫٫٫٫٫٫٫٫٫٫٫٫٫٫٫٫٫٫٫٫٫٫٫٫٫٫٫٫٫٫٫٫٫٫٫٫٫٫٫٫٫٫٫٫٫٫٫٫٫٫٫٫٫٫٫٫٫٫٫٫٫٫٫٫٫٫٫٫٫٫٫٫٫٫٫٫٫٫٫٫٫٫٫٫٫٫٫٫٫٫٫٫٫٫٫٫٫٫٫٫٫٫٫٫٫٫٫٫۱۱۲
جدول(۲-۶) صادرات فرش دستباف به۱۰ کشور عمده واردکننده فرش ایران در خلال سال های ۹۱-۱۳۸۶٫٫٫٫٫٫٫٫٫٫٫٫٫٫٫٫٫٫٫٫٫٫٫٫٫٫٫٫٫٫٫٫٫٫٫٫٫٫٫٫٫٫٫٫٫٫٫٫٫٫٫٫٫٫٫٫٫٫٫٫٫٫٫٫٫٫٫٫٫٫٫٫٫٫٫٫٫٫٫٫٫٫٫٫٫٫٫٫٫٫٫٫٫٫٫٫٫٫٫٫٫٫٫٫٫٫٫٫٫٫٫٫٫٫٫٫٫٫٫٫٫٫٫٫٫٫٫٫٫٫٫٫٫٫٫٫٫٫٫٫٫٫٫٫٫٫٫٫۱۱۷
جدول(۳-۱) متغیرها و آیتم های تحقیق…………………………………………………………………………………..۱۲۷
جدول(۳-۲) طیف لیکرت……………………………………………………………………………………………………..۱۳۴
جدول(۳-۳) شماره سوالات پرسشنامه در مورد فرضیه ها………………………………………………………….۱۳۴
جدول(۳-۴):آلفای کرونباج پرسشنامه تحقیق……………………………………………………………………………۱۳۶
جدول(۳-۵) میزان آلفای کرونباخ برای هر متغییر……………………………………………………………………..۱۳۶
جدول(۴-۱) فراوانی سوال های متغیر شناسنامه دار کردن………………………………………………………….۱۴۶
عنوان صفحه
جدول(۴-۲) فراوانی سوال های متغیر تبلیغات…………………………………………………………………………۱۵۰
جدول(۴-۳) فراوانی سوال های متغیر شناسایی خواسته های مصرف کنندگان………………………………۱۵۵
جدول(۴-۴) فراوانی سوال های متغیر آشنایی صادرکنندگان با تجارت الکترونیک…………………………۱۶۰
جدول(۴-۵) فراوانی سوال های متغیر برند………………………………………………………………………………۱۶۵
جدول(۴-۶) توصیف آماری میزان اهمیت زیر عامل های متغیر شناسنامه دار کردن……………………….۱۶۸
جدول(۴-۷) توصیف آماری میزان اهمیت زیر عامل های متغیر تبلیغات………………………………………۱۶۹
جدول(۴-۸) توصیف آماری میزان اهمیت زیر عامل های متغیر شناسایی خواسته های مصرف کنندگان……………………………………………………………………………………………………………………………….۱۷۰
جدول(۴-۹) توصیف آماری میزان اهمیت زیر عامل های متغیر آشنایی صادرکنندگان باتجارت الکترونیک……………………………………………………………………………………………………………………………۱۷۱
جدول(۴-۱۰) توصیف آماری میزان اهمیت زیر عامل های متغیر برند…………………………………………۱۷۲
جدول(۴-۱۱) توصیف آماری میزان اهمیت کل سوال های پرسشنامه………………………………………….۱۷۲
جدول(۴-۱۲) آماره آزمونt سوال های متغییر شناسنامه دار کردن………………………………………………۱۷۳
جدول(۴-۱۳) نت
ایج آزمون t برای متغیر شناسنامه دار کردن………………………………………………………۱۷۴٫
جدول(۴-۱۴) آماره آزمونt سوال های متغییر تبلیغات……………………………………………………………..۱۷۵
جدول(۴-۱۵) نتایج آزمون t برای متغیر تبلیغات………………………………………………………………………۱۷۶
جدول(۴-۱۶) آماره آزمونt سوال های متغییر شناسایی خواسته های مصرف کنندگان………………….۱۷۶
جدول(۴-۱۷) نتایج آزمون t برای متغیر شناسایی خواسته های مصرف کنندگان…………………………..۱۷۷
عنوان صفحه
جدول(۴-۱۸) آماره آزمونt سوال های متغییر آشنایی صادرکنندگان با تجارت الکترونیک…………….۱۷۸
جدول(۴-۱۹) نتایج آزمون t برای متغیر آشنایی صادر کنندگان با تجارت الکترونیک…………………….۱۷۹
جدول(۴-۲۰) آماره آزمونt سوال های متغییر وجود یک برند…………………………………………………..۱۸۰